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“中國的小微企業(yè)是有信用的”
近日，就著奶茶，諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主、紐約大學(xué)斯特恩商學(xué)院教授邁克爾·斯賓塞和螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟、知名經(jīng)濟(jì)學(xué)者薛兆豐在一家“奶茶鋪”里聊起了中國小微企業(yè)，核心是如何破解小微企業(yè)融資難、融資貴的問題。
小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的細(xì)胞，民間有“小微活則經(jīng)濟(jì)活”的說法。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的抽樣調(diào)查，每戶小型企業(yè)能帶動(dòng)7～8人就業(yè)，一戶個(gè)體工商戶可以帶動(dòng)2.9人就業(yè)。然而，由于小微企業(yè)難以提供合格的抵質(zhì)押和擔(dān)保物、信用度較低，投資風(fēng)險(xiǎn)較大。金融機(jī)構(gòu)在給小微企業(yè)授信貸款時(shí)較為謹(jǐn)慎。
目前，我國小微企業(yè)融資來自正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與民間融資的比例大致為40%和60%，與金融市場(chǎng)更發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)相比，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的占比還有很大提升空間。
金融科技成助力關(guān)鍵
“如果想提供普惠金融給中小企業(yè)，傳統(tǒng)的模式成本是非常高的，甚至可以說非常昂貴，中小企業(yè)很難支付這么高的成本?！本t棟表示，小微企業(yè)融資具有“點(diǎn)多面廣”和“短頻快”的特點(diǎn)，我國目前的金融組織體系和機(jī)構(gòu)布局在廣度和深度上仍顯不足，想突破框架難度很大。
想突破必須另辟蹊徑，從根本上改變目前這種抵押文化以及風(fēng)控方式，這其中，金融科技的助力必不可少。“數(shù)字技術(shù)給我們帶來很大的紅利，我們可以根據(jù)算法了解很多信息，這樣就可以對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估，可以更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。通過這些技術(shù)可以更好地觸達(dá)客戶，減少運(yùn)營成本。兩者一結(jié)合，總體成本就降低了?！本t棟說。
他以網(wǎng)商銀行舉例，公開數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月21日，網(wǎng)商銀行已聯(lián)合400多家金融機(jī)構(gòu)服務(wù)了1700萬小微經(jīng)營者，3年時(shí)間翻了10倍，共計(jì)發(fā)放了超過3萬億元貸款。這其中就運(yùn)用了很好的大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段。
螞蟻金服總裁、網(wǎng)商銀行董事長胡曉明形容網(wǎng)商銀行的模式為“310”模式，即“3分鐘申貸，1秒鐘放款，全程0人工介入”?！霸谶@個(gè)過程中，我們把支付作為重要的平臺(tái)，有了支付可以獲取很多小微企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)?！焙鷷悦鹘忉?，通過這些數(shù)據(jù)，可以讓機(jī)器通過人工智能的方法計(jì)算小微企業(yè)本身的信貸額度、違約概率、信貸周期，將柜臺(tái)延伸到客戶手里，以此來進(jìn)行風(fēng)控。
“澆一棵樹，挑一擔(dān)水就夠了。但是面對(duì)廣袤的草原，如果還是想用挑水的辦法是不可能的，必須要建立一個(gè)灌溉系統(tǒng)。”胡曉明說，金融科技的助力讓“灌溉系統(tǒng)”的建立成為可能，“如果還是用專人的方式、用柜臺(tái)的方式，是沒有辦法服務(wù)遍布在中國角角落落的企業(yè)，哪怕有城市商業(yè)銀行，有郵政，但柜臺(tái)還是有限的?！?/p>
“中國的小微企業(yè)是有信用的”
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿意貸款給小微企業(yè)的原因多與“防風(fēng)險(xiǎn)”相關(guān)。而在胡曉明看來，“信用是可以被計(jì)量的，信用也可以通過互聯(lián)網(wǎng)被傳遞。我們通過實(shí)踐證明了信用貸款的方式是可行的，中國的小微企業(yè)是有信用的。”
他列出一組網(wǎng)商銀行的數(shù)據(jù)證明稱，每100個(gè)貸款客戶中，有99個(gè)可以按時(shí)還款。2017年網(wǎng)商銀行的不良率為1.23%，2018年為1.3%，“雖然有所上升，但這是由于做小微金融服務(wù)是對(duì)客群逐步下探的過程，這在我們預(yù)料之中，也是計(jì)劃之內(nèi)?！焙鷷悦髡f，“經(jīng)過一段時(shí)間后，我們會(huì)找出更多的規(guī)律，更好地區(qū)分客戶的信用水平，但這種信用貸款的模式一定是可行的?！?/p>
在網(wǎng)商銀行的1700萬商家中，86%的經(jīng)營者的年齡是18歲～45歲，這些商家是小餐館，是水果鋪，他們中的80%之前從未獲得過銀行貸款，45%的小微貸款需求不到5萬元，平均筆均貸款1.1萬元，但這對(duì)小微企業(yè)來說卻能解燃眉之急。
在杭州賣菜的楊帆就對(duì)小額借貸印象深刻。她還記得有一年年前杭州下大雪，看別人在囤貨她也跟著囤，結(jié)果雪下了一個(gè)禮拜，高速公路封路，囤的蔬菜全部砸手上，虧了好幾萬。“當(dāng)時(shí)真沒辦法了，大過年的也不好向親戚朋友借錢，但沒這筆錢，生意又沒法周轉(zhuǎn)?！焙髞?，朋友和她說了網(wǎng)商銀行的事，她一看自己因?yàn)橹坝枚S碼收款，積累了幾萬的額度，一下子就有了周轉(zhuǎn)資金?！板X也不多，但對(duì)于那時(shí)的我來說真是‘救命錢’。”
類似的案例正發(fā)生在中國的各個(gè)角落。斯賓塞說：“在中國，這些新興的數(shù)字平臺(tái)，讓中小企業(yè)有爆發(fā)式發(fā)展，這讓我很激動(dòng)。它們?cè)谝?guī)模、效率以及對(duì)數(shù)據(jù)和科技的使用上，在世界其他地方都還未被復(fù)制。”
斯賓塞認(rèn)為中國這些經(jīng)驗(yàn)在全世界都有借鑒意義?！敖酉聛硪接懙氖?，我們需要什么樣的投資，能夠讓這些經(jīng)驗(yàn)被復(fù)制到其他國家，這樣電子商務(wù)、基于移動(dòng)支付的信貸，也能在其他國家繁榮發(fā)展?！彼f。
