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信用評分需進(jìn)行管理、防止異化，商務(wù)信用是最大短板
“企業(yè)征信備案‘重啟’、央行新版?zhèn)€人征信報(bào)告將上線、百行征信將啟動個人征信報(bào)告產(chǎn)品的查詢服務(wù)試點(diǎn)……”，最近的征信業(yè)一直不乏話題。從2006年設(shè)立央行征信中心，到2018年百行征信掛牌成立，中國征信業(yè)格局正逐漸形成，同時，發(fā)展過程中也暴露出一系列問題。
近日，前央行征信中心副主任汪路接受了記者采訪，這是他為數(shù)不多的一次對外發(fā)聲。作為一位征信業(yè)“老兵”，汪路親歷并影響了我國征信業(yè)發(fā)展歷程的建設(shè)實(shí)踐。
他曾在統(tǒng)計(jì)、宏觀經(jīng)濟(jì)、微觀經(jīng)濟(jì)、貨幣和征信等領(lǐng)域公開發(fā)表數(shù)十篇論文及研究報(bào)告，對我國的信用發(fā)展問題有深入的研究和獨(dú)到的見解。
在新書《征信若干基本問題及頂層設(shè)計(jì)》中，他闡述了自己心目中征信的本質(zhì)、范疇、分類、意義與新技術(shù)的結(jié)合及監(jiān)管。
在本次專訪中，他對我國征信業(yè)發(fā)展中存在的諸多問題進(jìn)行了分析，提出“信用應(yīng)該回歸本質(zhì)”、“商務(wù)信用仍是我國信用發(fā)展的最大短板”、“百行征信和央行征信中心應(yīng)該相互競爭”等觀點(diǎn)。
一、關(guān)于征信
記者：您眼中，什么是征信？
汪路：回答這個問題，在中國首先還是要回答什么是信用？因?yàn)樵谥袊?，信用一詞已經(jīng)被一些人嚴(yán)重異化、泛化了，需要為信用、為征信正名，以糾正偏差，減少負(fù)面影響。
雖然在短時間內(nèi)、在一些人心目中，這種從認(rèn)識到實(shí)踐的偏差，恐怕還難以糾正。但遵循規(guī)律、正確的事，總得有人去做。回到原本的、國際上通行的信用，只要看一下權(quán)威詞典的釋義即可。例如，最新修訂版朗曼當(dāng)代英語詞典，對作為名詞的信用/credit的前三種釋義是：1.指購買商品或服務(wù)并延遲付款的制度；2.指在涉及金錢事情上還款和被信任的品德；3.指一個人在銀行賬戶里的金錢的數(shù)額。又如，商務(wù)印書館出版的[美]D.格林沃爾德主編的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)詞典，則把信用/credit解釋為：商品或勞務(wù)同將來付款的交換?？梢姡瑖H上通行的信用/credit，至少對經(jīng)濟(jì)信用而言，有一個主要特征：即可以用貨幣計(jì)量的價值往來關(guān)系。信用的另一個特征，那就是信用關(guān)系中的相關(guān)主體是事先共同約定同意的事情。在我看來，這兩個特征中的任何一個不滿足，都不能稱之為信用或經(jīng)濟(jì)信用。征信這個專業(yè)詞匯中的“信”，指的就是具備這兩個特征的、國際上通行的信用。
下面，我們來看一下三種征信的定義或表述：
1）征信，是指作為信用交易雙方之外的獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)，收集、保存、加工和分析信息主體的信用信息，以在一定程度上揭示信息主體的信用狀況，并主要為信用交易中的授信方進(jìn)行授信決策和信用風(fēng)險(xiǎn)管理提供信息服務(wù)，同時也為信息主體提供依法保護(hù)其信息權(quán)利服務(wù)的活動。簡言之，征信是獨(dú)立第三方主要向授信方提供信用信息服務(wù)的活動。這是與征信業(yè)管理?xiàng)l例近似的、著重提供征信服務(wù)方視角的定義。
2）征信，又是一種債權(quán)人分享其客戶/授信對象信用信息的機(jī)制；也可以說是保護(hù)信用關(guān)系中債權(quán)人債權(quán)的一種市場機(jī)制。這是強(qiáng)調(diào)主要為債權(quán)人服務(wù)視角的定義。
3）征信，還是將信息主體/債務(wù)人在各行各業(yè)信用交易中的負(fù)債表現(xiàn)信息，整合到其信用信息賬戶中，以便評估其信用狀況的活動。顯然，這是強(qiáng)調(diào)信息主體、債務(wù)人視角的定義。
通過這三種定義，可以幫助我們對征信這個專業(yè)詞匯有更好的、更全面的理解。
二、關(guān)于個人信用報(bào)告
記者：您如何看待央行新版?zhèn)€人征信報(bào)告？
汪路：在央行征信二代系統(tǒng)升級中，關(guān)于新版信用報(bào)告的變化，已有一些媒體作了采訪報(bào)道。在我看來，主要的變化有三點(diǎn)：
一是將歷史還款記錄由原來的2年拉長至5年。這是為了與征信業(yè)管理?xiàng)l例的要求吻合。這樣，就記錄了更長時間的還款信息，即便銷戶也有詳盡還款記錄、逾期信息。這就意味著，信貸記錄將會伴隨你更長時間。但我也擔(dān)心，因?yàn)楦?xì)的法規(guī)闕如，如金融機(jī)構(gòu)不能合情合理地運(yùn)用信用報(bào)告，卻利用個人非惡意、小額的信貸信用卡還款不及時的信息，恣意為本行不同時期的信貸政策服務(wù)。擴(kuò)大對微小、非惡意違約的處罰會損害消費(fèi)者個人獲得公平信貸的權(quán)利，而引起更多的矛盾。
二是增加“共同借款”信息，即對夫妻雙方為共同借還款人的情況，新版信用報(bào)告將借款信息同時展示在夫妻雙方的報(bào)告中，以如實(shí)反映借款人負(fù)債情況。其中，“共同借款”是基于金融機(jī)構(gòu)與借款人合同中的約定來認(rèn)定的。
三是展示公用事業(yè)繳費(fèi)記錄。新版信用報(bào)告展示了水、電、電信等公用事業(yè)繳費(fèi)的信息，并且征信中心一貫地與相關(guān)數(shù)據(jù)源單位約定，將嚴(yán)格遵守《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十三條“采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集”的規(guī)定，數(shù)據(jù)源單位在取得信息主體授權(quán)同意后才能報(bào)送有關(guān)數(shù)據(jù)。
總之，這些變化的目的都是希望有助于金融機(jī)構(gòu)可以更好地為消費(fèi)者個人提供更公平的信用服務(wù)。
三、關(guān)于信用評分
記者：您是否認(rèn)為信用評分屬于征信？
汪路：真正的、為經(jīng)濟(jì)信用服務(wù)的信用評分屬于信用評估活動，當(dāng)然屬于征信。
之所以在中國會存在這個問題，在我看來，主要是因?yàn)橛写罅康漠惢男庞迷u分，類似2010年遭到主流認(rèn)識批判的睢寧縣給公民劃為四個誠信等級的評分，又卷土從來了，并打著創(chuàng)新社會治理、“讓子彈再飛一會”的動聽口號，令人苦笑不得。雖說用心是好的，但并不能掩蓋其存在的主要問題（泛化信用、用守法守規(guī)道德誠信等對大眾劃分等級、損害信息主體權(quán)益等）。其實(shí)，只要不把這些評分硬與信用評分捆綁在一起，比如只叫“守法守規(guī)評分”，就不會有這么多爭議，也不會存在信用評分是不是征信的疑問了。
真正的信用評分，不僅可以針對消費(fèi)者個人，也可以對小微企業(yè)進(jìn)行。開發(fā)適合小微企業(yè)特點(diǎn)的信用評分也是很有意義的。
記者：對外提供信用評分，是否也需要征信牌照？芝麻信用跟騰訊支付分的提供方是否需要征信牌照？
汪路：在國外，本來提供信用評分服務(wù)/活動，不存在異化問題，都是不需要進(jìn)行牌照管理的。但是，在中國現(xiàn)階段，我倒是主張要進(jìn)行管理的，當(dāng)然只能對真正意義上的信用評分進(jìn)行管理，但最嚴(yán)格也只能進(jìn)行備案管理，以事后監(jiān)管為主。管理的主要目的有兩個：一是阻止信用評分的被濫用、異化；二是防止不應(yīng)進(jìn)入的信息（主要是個人隱私信息）進(jìn)入個人征信，比如，螞蟻信用評分把“人脈”作為信用評分的一個維度是很不合適的。
芝麻信用跟騰訊支付分，如果是對外、對全社會提供的信用評分，就應(yīng)接受征信管理部門的監(jiān)管，與是否直接收費(fèi)無關(guān)。而如果不是信用評分、或只是為內(nèi)部信用風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的（就像大的商業(yè)銀行自己的信用評分一樣），就不需要外部的直接征信監(jiān)管。
對信用評分是否要進(jìn)行管理和需要什么樣的管理？還取決于管理當(dāng)局是否把信用評分活動劃入進(jìn)行特許經(jīng)營管理的基礎(chǔ)征信活動。我的主張，信用評分是不必劃入基礎(chǔ)征信業(yè)務(wù)范圍的，即基礎(chǔ)征信機(jī)構(gòu)和其他信用評分機(jī)構(gòu)都是可以提供信用評分服務(wù)的。
四、關(guān)于企業(yè)征信
記者：您認(rèn)為，企業(yè)征信包含哪些內(nèi)容？應(yīng)當(dāng)如何監(jiān)管？您是否認(rèn)為現(xiàn)在的備案過于嚴(yán)格？您如何看待近日央行企業(yè)征信備案的“開閘”？
汪路：我談?wù)餍艈栴}，喜歡把它劃分為基礎(chǔ)征信和信用評估兩大類來談。對企業(yè)基礎(chǔ)征信活動，本也是不需要進(jìn)行特別管理的：國際上沒有先例；征信談保護(hù)商業(yè)秘密是個偽命題；尤其是，把備案管理變成異化的審批管理，就更沒有必要了。實(shí)際上企業(yè)征信牌照沒有太大的價值，社會上很多在從事企業(yè)征信活動并沒有牌照，而有牌照的也未必能做好征信服務(wù)，關(guān)鍵看你的服務(wù)是否有價值、有需求。
對于近日央行企業(yè)備案的“開閘”，我并沒有特別的看法。只是任何監(jiān)管政策，都要有連續(xù)性、有更好的透明度，就能更好地被社會大眾理解和支持。
五、關(guān)于信用評級
記者：是否認(rèn)為信用評級屬于征信？
汪路：屬于。我一直是這樣認(rèn)為的。對照看一下征信業(yè)管理?xiàng)l例對征信的定義，你也會認(rèn)為信用評級活動也應(yīng)該屬于征信服務(wù)。但是，遺憾的是，條例最后放棄了要把信用評級業(yè)放入的初衷，什么原因你懂得，在我的書中也有提及，也沒必要多講了。
至于對信用評級業(yè)務(wù)的行政監(jiān)管，應(yīng)盡早劃歸人民銀行這個國務(wù)院確定的管理部門來統(tǒng)一監(jiān)管。僅從人行既然設(shè)立了一個自上而下的較大的征信監(jiān)管部門而言，也應(yīng)該交給它監(jiān)管，其它也不必多說了。
對信用評級業(yè)的監(jiān)管模式，也應(yīng)實(shí)行有條件的備案制、事后監(jiān)管為主的監(jiān)管。信用評級業(yè)的監(jiān)管內(nèi)容，主要是對評估的獨(dú)立性進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，而無需對評級的準(zhǔn)確性進(jìn)行管理，后者可交給市場去管。
六、關(guān)于百行征信
記者：您如何看待征信管理局對百行征信“與央行征信中心補(bǔ)充”的定位？二者能否打通？
汪路：初期引導(dǎo)錯位發(fā)展，作為征信中心的補(bǔ)充，沒有多大問題；但長期能否這樣提？提了是否能做到？是否對行業(yè)的發(fā)展有利？可能都是有問題的。還有，“功能互補(bǔ)”的提法，是否經(jīng)得住推敲？也是有問題的。
一個屬于市場服務(wù)的行業(yè)的健康發(fā)展，都是要有競爭的，只是看它是適合充分競爭，還是特許經(jīng)營適合寡頭競爭。
不知道你提的“打通”指的是什么？按照征信業(yè)的規(guī)律性要求，是其應(yīng)采集的信息采集的越全面越好。因此，從使用征信服務(wù)的角度，當(dāng)然是要打通的。容許交叉競爭也是一種打通。
七、關(guān)于征信業(yè)的短板
汪路：您認(rèn)為目前征信業(yè)存在哪些問題？
汪路：系統(tǒng)地分析下來，我認(rèn)為目前在我國，整個征信業(yè)發(fā)展的最大短版，在于為商務(wù)信用（非金融信用）服務(wù)的基礎(chǔ)征信服務(wù)很薄弱，幾乎闕如?，F(xiàn)有的做企業(yè)征信的機(jī)構(gòu)，包括企查查、天眼查等都算不上以及時采集商務(wù)信用交易信息為主要使命的基礎(chǔ)征信服務(wù)機(jī)構(gòu)。這個基礎(chǔ)征信業(yè)的短板，也對信用評估業(yè)的發(fā)展形成瓶頸制約。
征信中心及百行征信，從央行給他們的定位和他們的實(shí)踐看，其視野主要在服務(wù)金融信用，未來3-5年他們兩家在現(xiàn)有體制機(jī)制下，如能將其征信系統(tǒng)建設(shè)的基本覆蓋全金融信用領(lǐng)域，就算他們的工作做得很不錯。雖然，正如前面在談二代征信系統(tǒng)新版?zhèn)€人信用報(bào)告時也提及，征信中心這些年也陸續(xù)采集了一些水、電、電信等公用事業(yè)的繳費(fèi)信息，但還不是典型的、主流的商務(wù)信用信息，也不是商務(wù)信用健康機(jī)制建設(shè)最迫切需要的。
顯然，推進(jìn)發(fā)展為商務(wù)信用（非金融信用）服務(wù)的基礎(chǔ)征信服務(wù)業(yè)，需要走與央行牽頭建設(shè)覆蓋銀行信貸信用的基礎(chǔ)征信服務(wù)業(yè)不同的路徑，需要更多的市場機(jī)制和力量，政府也要積極培育和支持，才能較快、更好地建設(shè)起來。
在我國商務(wù)信用很不健康的現(xiàn)狀中，受到不公正待遇、利益受損最大的是廣大中小企業(yè)（我把它當(dāng)作中小微及民營企業(yè)的代名詞）。因此，據(jù)我了解，一些想為中小企業(yè)發(fā)展做些有益工作的行業(yè)社會組織，如中國中小企業(yè)協(xié)會、商業(yè)保理專業(yè)委員會等，正在積極參與發(fā)起相關(guān)項(xiàng)目建設(shè)，只是他們的力量也有限，需要一些有實(shí)力有情懷的企業(yè)積極參與支持。
面對貿(mào)易戰(zhàn)或美國的戰(zhàn)略打壓，我國應(yīng)對戰(zhàn)略的最大共識是，要集中精力辦好自己的事。辦好自己的事，最重要的、基礎(chǔ)的是要搞好經(jīng)濟(jì)發(fā)展。目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢不容盲目樂觀。搞好經(jīng)濟(jì)發(fā)展，讓經(jīng)濟(jì)(首先是國內(nèi)經(jīng)濟(jì))循環(huán)健康、順暢，需要加快市場信用經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，而商務(wù)信用基礎(chǔ)征信服務(wù)設(shè)施就是我們明顯可以看到的突出短板。補(bǔ)上這個短板，對于中小企業(yè)發(fā)展、改善營商環(huán)境和保護(hù)民營企業(yè)產(chǎn)權(quán)，均有十分積極的意義。這就是補(bǔ)上這個短板的戰(zhàn)略意義，需要政府和市場的共同努力，特別是需要有情懷企業(yè)家的積極參與。
